支付宝背后的蚂蚁金服，你了解多少？经常在头条问答上看到有人问在支付宝

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经常在头条问答上看到有人问在支付宝存多少钱，一年后可以得到多少的利息这样的问题。如果粗略估算的话，你存支付宝10万元，差不多到期后有4000元，基本上就是一个普通职工一个月的工资，相比银行，还是很可观的。现在大家基本上都知道支付宝的利息高，除了存钱，也每天都用支付宝进行支付，可是，如果你仅仅把支付宝当成是你理财的工具，那么你就想的太简单了。

尽管支付宝的发展起源于阿里巴巴的淘宝网，但是严格来讲，现在的支付宝并不属于阿里巴巴，而是属于蚂蚁金融服务集团，也就是我们经常提到的蚂蚁金服。关于阿里巴巴与蚂蚁金服之间的关系，网上论述很多，不再赘言。简单来讲，当初蚂蚁金服为了获得国内相关的金融业务的牌照，曾独立于阿里巴巴一段时间，直到最近，阿里巴巴才又入股蚂蚁金服。支付宝真正实现飞速的发展，应该是在2013年推出余额宝之后，现在大家都知道这是一种货币基金，相比于一般的基金，其优势在于存取自由。余额宝的出现不但让支付宝成为国内最大的第三方支付平台，更是让支付宝掌握的资金直逼国内各大银行，破天荒的让各大银行统一战线，一致对外，使支付宝直接成了各大银行共同的敌人。

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但是，支付宝其实只是蚂蚁金服业务的一部分，除此之外，蚂蚁金服还包括三个重要的部分：蚂蚁财富、芝麻信用、网商银行。这三个除了芝麻信用没有独立的APP而依附于支付宝之外，其它两个都有单独的APP。蚂蚁财富是一个专业的帮人理财的的工具，而网商银行责专注于小额融资。如果你打开蚂蚁金服的官网，你会看到这样一句话：为小微企业和消费者提供普惠金融服务。这句话看起来很简单，但是要真正看透就没那么简单了。在详细讨论这个问题之前，我们先要明白一个词：金融。金融指的当然是就是与金钱有关的行为，如果不考虑国家宏观层面的一些东西，只专注于我们自身的话，金融这个词其实就指向一件事：借钱！其实我一直认为所谓的金融不过就是怎么变着法的 “借出钱”和“借到钱”这两件事。如果你理解了这件事，那么蚂蚁金服要做的事情你就理解的差不多了。

对于借出钱的人而言，得确保钱回得来；而对于借到钱的人而言，总是想更多的借到钱。借出钱的人喜欢把钱借给信用高的人，而信用高的人也总能借到更多的钱。因此，债权人和债务人都面临一个共同的问题：信用。并且信用这个东西可不是靠说的，必须得有人专门做这件事，综合债务人的种种行为才能做出评价，因此，金融的基础应该是信用。只有信用体系建立起来了，整个金融行为才能顺畅起来，这就是芝麻信用存在的原因。

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蚂蚁金服要做“普惠金融”实际上就是建立在自己信用体系下的借钱这个行为。网商银行的任务是根据芝麻信用提供借款，而支付宝的作用是消费支付，至于蚂蚁财富的作用对于蚂蚁金服而言，是沉淀资金。说不定你从网商银行借来的钱，就可能是你存在蚂蚁财富里的钱。但是这也面临一个问题，那就是蚂蚁金服通过理财的功能吸纳的社会资金太多了，我曾经在之前的文章提出过这个问题，在金融领域，你规模有多大，风险就有多大。你看最近余额宝限额的手段越来越多，越来越严格就知道，支付宝自己也害怕，手里这么多钱，万一出点事，别说自己，国家都不一定能承受的起。

从客观的角度来讲，蚂蚁金服在消费者信用消费以及帮助小微企业融资上面做的相当成功。可以说蚂蚁金服真的是将“借钱”这件事做到了极致，其“借钱”的效率远高于银行贷款的效率，极大的促进了货币流通的速度，而这对于小微企业而言至关重要。

阿里巴巴发源于浙江杭州，如今浙江的中小企业的发展在全国来看都是数一数二的，尽管浙江整体的体量比不上广东、江苏，但是凭借中小企业的贡献，浙江人民的收入不落下风，不知道这是否有阿里巴巴的功劳？